инвестирование - Плюсы и минусы гибридных страхование





--- Как жить ипотеки бесплатно в крошечном доме


--- 5 мест, чтобы получить лучший стоматологическую страховку

Аннуитеты используются пенсионного плановиков в течение многих лет, чтобы обеспечить налогов отложено рост и гарантированный доход. Но одним из самых больших ударов, что большинство критиков цитируют против этих продуктов заключается в том, что они не ликвидные инструменты. Владельцы контракта часто требуется сохранить, по крайней мере, большинство их средств внутри договоре от пяти до 20 лет в зависимости от носителя и продукта. Поэтому аннуитет носителями создана альтернативная форма договора известны как гибридные страхование, которые структурированы таким образом, чтобы обеспечить как рост и доход для своих инвесторов. Эти транспортные средства могут в самом деле служить многим целям, но вопрос в том, насколько хорошо они могут реально выполнять каждую из этих функций?
Как Они Работают
Как видно из названия, гибридных аннуитеты просто сочетание двух или более основных видов договоров ренты . Большинство продуктов сочетают в себе фиксированный и переменный аннуитет контракт, которые находятся внутри одного шасси. Те, которые имеют переменный аннуитет в одном сегменте разработаны, чтобы позволить часть денег клиента, чтобы расти в ПИФ часть субсчета договора, обеспечивая гарантированный доход, что клиент не может пережить на неподвижной стороне. Другие типы гибридных контрактов пары фиксированного аннуитета с индексированным продукта для того, чтобы обеспечить полную гарантию от принципала в обоих сегментах. Как и все другие виды аннуитетов, они могут быть немедленным или отложенным с фиксированными или гибкими премий. Они также могут содержать стандартный перечень других аннуитетный характеристики, которые часто сегодня, в том числе жизни и смерти всадники пользу и ускоренный выплат за хронической болезни или долгосрочные расходы . (Подробнее см.: долговечность страхование прибыть в 401(K) планы. )
Есть также гибридные контракты, которые предназначены специально для благотворительного финансирования или договоров долголетия, которые не имеют денежной стоимости и не будет выплачивать, пока клиент не достигнет глубокой старости. И, конечно, они также предлагают налогов отложено роста с выбор выплаты для тех, кто решил annuitize своих контрактах.
Кто Должен Использовать Их
Хотя нет абсолютного определения того, кто должен владеть гибрид аннуитета, они, как правило, наиболее подходящих для вкладчиков выход на пенсию, кто ищет сочетание роста и дохода. Те, кто в большей степени ориентированы на получение потока доходов, которые будут отставать от темпов инфляции с течением времени также может хотите взглянуть на эти документы. Сумма риска, который они готовы брать на стороне роста будет определить, должны ли они использовать продукт с переменной или индексированного сегмента. (Подробнее см.: Консультирование ФАС: страхование объясняя клиенту. )
Некоторые консультанты говорят, что они не будут использовать эти продукты для юных клиентов, потому что те, кто десятилетиями ходить до пенсии, вероятно, выйти вперед путем инвестирования непосредственно в акции на долгосрочную перспективу. Клиентам, которые и в свои пенсионные годы могут не быть хорошими кандидатами на эти продукты, так как они не могут получить шанс адекватно прибыли от части роста . Для них, простой немедленного аннуитета договор может обеспечить лучшую выигрыш без риска получить основные. Но клиенты, которые являются более сложными и тщательно понять, как страхование работа может быть хорошо подходят независимо от их возраста, хотя такие же ограничения могут относиться и к ним.
Плюсы и минусы
Гибридный страхование предлагают несколько ключевых преимуществ для клиентов в дополнение к стандартным функциям в других видах ренты. Их двойственная природа может обеспечить гарантированного увеличения доходов для клиентов, потому что часть роста обеспечивает их защиты от инфляции. Договоры, которые сочетают в себе постоянные и переменные ренты может также обеспечить клиентов с более низким уровнем риска, чем переменный аннуитет сама по себе, потому что фиксированная часть будет продолжать выплачивать независимо от производительности переменной субсчетов. (Подробнее см.: передаем деньги: скрытые затраты на страхование. )
Но в то время как гибридный страхование претендовать на звание одного хита, который может делать почти все, многие критики считают, что они являются излишним запасом прочности, а слишком дорого. Модель с двойным шасси делает эти продукты особенно сложная, и многие клиенты не способны осознать все их технические особенности и ограничения. Многие разработчики также продали эти машины, как один-размер-подходит-все продукты, которые могут быть всем для всех людей. Это конечно не правда, но материал процентах от перспективы не могут не видеть этого-это значит, что есть хороший шанс, что значительный процент сотни миллионов долларов, которые вложили в эти продукты каждый год может быть ошибочной. Многие гибридные продукты с чрезвычайно высокие гонорары и сдать заряда расписания, что клиенты не могут четко видеть в момент покупки.. Они также часто платить непомерно высокие комиссионные для проектировщиков, которые легко могут повлиять на них, чтобы показать клиентам эти продукты вместо чего-то еще, что может быть лучше подходят.
Окончательная критика этих продуктов многие умники просто, что они не совсем то, что они утверждают. “Гибридная” фраза был придуман несколько лет назад в сбытовой сегмент страховой отрасли в стремлении нажиться на недавний успех гибридного автомобиля движение. Но любой вид ренты может обеспечить как рост, так и доходы, в некотором роде, так как практически все переменные и индексированные аннуитеты сегодня пришел с гарантированным доходом всадники и другие особенности, которые позволяют инвесторам зафиксировать в потоке гарантированный доход и по-прежнему пользуются определенной форме потенциалом роста. Тем не менее, гибридные страхование еще способны пакета два полных договоры ренты в единый продукт, что может существенно выполнять две различные функции одновременно. (Подробнее см. в разделе: Как купить страхование, когда процентные ставки низки. )
Нижняя Линия
Хотя гибрид аннуитеты являются самым быстрорастущим сегментом аннуитетного промышленности со времен Великой рецессии, их истинная ценность остается недоказанной для многих скептиков. Их умение совмещать две полноценные продукты в одно транспортное средство их самая большая точка продажи, но жюри все еще отсутствует на ли они действительно способны обеспечить уровень преимуществ, которые не могут быть сопоставлены по их традиционные собратья. Дополнительные сведения о гибридных страхование, посетите AnnuityFYI на www. annuityfyi. com или обратитесь к финансовому консультанту. (Подробнее см.: Аннуитеты и Бэби-Бумеры: плюсы и минусы. )




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Плюсы и минусы гибридных страхование Плюсы и минусы гибридных страхование